Автор: Дмитрий Ковалёв
В 2025 году получить одобрение по автокредиту станет сложнее. Дилеры могут навязать допуслуги
На фоне резкого роста закредитованности населения Центробанк может получить право устанавливать количественные ограничения на выдачу займов, тем самым снизив темпы автокредитования в стране. Чем это грозит российским автомобилистам, и как это отразится на авторынке в целом, по запросу портала «Тарантас Ньюс» отвечает Елена Корниенко, начальник управления продаж автокредитов банка «Уралсиб».
Регулятор объясняет свое решение заботой о потребителе. Месяц назад в рамках своего выступления на ХХI Международном банковском форуме глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина заявила буквально следующее: «Автокредитование в стране растет, но мы видим рост жалоб. Параллельно идет рост навязывания услуг, иногда автомобили просто не продают в кредит. Если не в кредит, то они становятся дороже. При этом кредит можно взять только с дополнительными услугами, которые нельзя вернуть. Мы будем бороться с этим вместе с Роспотребнадзором».
По версии Центробанка РФ, борьба за рядового потребителя может выглядеть введением в апреле 2025 года МПЛ (макропруденциальный лимит — ред.), который уже обкатан на потребительских кредитах и на кредитных картах. «Если это произойдет, то банки начнут более тщательно относиться к одобрению автокредитов для клиентов с высоким уровнем закредитованности, — говорит Елена Корниенко. — Даже с учетом того, что с 1 июля 2024 года были введены некоторые надбавки к коэффициенту риска или, в зависимости от ПДН (показатель долговой нагрузки — ред.), мы пока что еще можем регулировать свою доходность. Однако в случае с вводом МПЛ в секторе автокредитования с большей долей вероятности начнем отказывать таким клиентам. Нам будет проще не выдавать им кредит, нежели выдать и больше резервировать».
С точки зрения доходности потребкредитов банки уже меньше зарабатывают, чем раньше, отметила эксперт. То же самое, похоже, ожидает и сферу автокредитования. Да, до сентября-месяца год приносил банкам хорошую прибыль (выдано более 1,3 млн автокредитов, что больше в 2 раза, чем в 2023-м, и только за сентябрь выдано сделок на 250 млрд рублей), однако октябрь, с его повышением утильсбора и ключевой ставки ЦБ до 21%, заставляет лить слезы — падение по рынку достигло 40%.
«Мы были вынуждены поднять ставки по кредитам, — продолжает Елена Корниенко. — Не секрет, что мы работаем по т.н. агентской схеме — это когда клиентская ставка зависит от того, какой размер агентского вознаграждения мы перечисляем в сторону дилера. Последнее повышение ставки ЦБ привело к тому, что мы стали меньше платить дилерам. И все основные игроки на рынке находятся в аналогичной ситуации. Мы не можем при ставках „в потолке“ платить то агентское вознаграждение, которое платили раньше. Это значит, что дилеры начинают терять маржинальность за один кредит, и им нужно будет каким-то образом перекрывать недополученную доходность».
По словам эксперта, такое развитие событий может привести к тому, что дилеры начнут включать в стоимость автомобилей допуслуги, что мы уже проходили. «Одновременно появляется риск того, что клиенты будут предъявлять свои претензии на это самое навязывание допуслуг, — говорит Елена Корниенко. — Мы, как банк, вынуждены реагировать и в случае принятия решения СФУ в пользу клиента перечислять деньги в его сторону, поэтому с октября пришлось ограничить работу и с поставщиками, и с типами страховых продуктов, которые продают дилеры от этих поставщиков».
Планируемые нововведения со стороны Центробанка РФ наносит сильный удар по кредиту, как главному дилерскому инструменту для продажи автомобилей. И тут, по словам нашего собеседника, уже сам клиент вынужден будет задуматься, готов ли он взять кредит с учетом добавленных дилерами допуслуг.
«При этом банковское сообщество доносит дилерам работать без агентского вознаграждения, но со ставками, которые будут интересны клиентам, — говорит Елена Корниенко. — Большинство прислушивается, потому что они уже этот инструмент теряют. Продажи будут падать, прежде всего, в сегменте автомобилей с пробегом (АСП). По новым машинам картина чуть проще — есть поддержка импортеров, которым надо распродавать стоки, плюс субсидированные ставки, скидки и т. п. А в АСП всего этого нет».