Регулятор объясняет свое решение заботой о потребителе. Месяц назад в рамках своего выступления на ХХI Международном банковском форуме глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина заявила буквально следующее: «Автокредитование в стране растет, но мы видим рост жалоб. Параллельно идет рост навязывания услуг, иногда автомобили просто не продают в кредит. Если не в кредит, то они становятся дороже. При этом кредит можно взять только с дополнительными услугами, которые нельзя вернуть. Мы будем бороться с этим вместе с Роспотребнадзором».

По версии Центробанка РФ, борьба за рядового потребителя может выглядеть введением в апреле 2025 года МПЛ (макропруденциальный лимит — ред.), который уже обкатан на потребительских кредитах и на кредитных картах. «Если это произойдет, то банки начнут более тщательно относиться к одобрению автокредитов для клиентов с высоким уровнем закредитованности, — говорит Елена Корниенко. — Даже с учетом того, что с 1 июля 2024 года были введены некоторые надбавки к коэффициенту риска или, в зависимости от ПДН (показатель долговой нагрузки — ред.), мы пока что еще можем регулировать свою доходность. Однако в случае с вводом МПЛ в секторе автокредитования с большей долей вероятности начнем отказывать таким клиентам. Нам будет проще не выдавать им кредит, нежели выдать и больше резервировать».

С точки зрения доходности потребкредитов банки уже меньше зарабатывают, чем раньше, отметила эксперт. То же самое, похоже, ожидает и сферу автокредитования. Да, до сентября-месяца год приносил банкам хорошую прибыль (выдано более 1,3 млн автокредитов, что больше в 2 раза, чем в 2023-м, и только за сентябрь выдано сделок на 250 млрд рублей), однако октябрь, с его повышением утильсбора и ключевой ставки ЦБ до 21%, заставляет лить слезы — падение по рынку достигло 40%.

«Мы были вынуждены поднять ставки по кредитам, — продолжает Елена Корниенко. — Не секрет, что мы работаем по т.н. агентской схеме — это когда клиентская ставка зависит от того, какой размер агентского вознаграждения мы перечисляем в сторону дилера. Последнее повышение ставки ЦБ привело к тому, что мы стали меньше платить дилерам. И все основные игроки на рынке находятся в аналогичной ситуации. Мы не можем при ставках „в потолке“ платить то агентское вознаграждение, которое платили раньше. Это значит, что дилеры начинают терять маржинальность за один кредит, и им нужно будет каким-то образом перекрывать недополученную доходность».

По словам эксперта, такое развитие событий может привести к тому, что дилеры начнут включать в стоимость автомобилей допуслуги, что мы уже проходили. «Одновременно появляется риск того, что клиенты будут предъявлять свои претензии на это самое навязывание допуслуг, — говорит Елена Корниенко. — Мы, как банк, вынуждены реагировать и в случае принятия решения СФУ в пользу клиента перечислять деньги в его сторону, поэтому с октября пришлось ограничить работу и с поставщиками, и с типами страховых продуктов, которые продают дилеры от этих поставщиков».

Планируемые нововведения со стороны Центробанка РФ наносит сильный удар по кредиту, как главному дилерскому инструменту для продажи автомобилей. И тут, по словам нашего собеседника, уже сам клиент вынужден будет задуматься, готов ли он взять кредит с учетом добавленных дилерами допуслуг.

«При этом банковское сообщество доносит дилерам работать без агентского вознаграждения, но со ставками, которые будут интересны клиентам, — говорит Елена Корниенко. — Большинство прислушивается, потому что они уже этот инструмент теряют. Продажи будут падать, прежде всего, в сегменте автомобилей с пробегом (АСП). По новым машинам картина чуть проще — есть поддержка импортеров, которым надо распродавать стоки, плюс субсидированные ставки, скидки и т. п. А в АСП всего этого нет».