Зарплата в 200–250 тыс. рублей не является обязательным условием для получения автокредита. Такая цифра действительно появилась в исследовании «Баланс-Платформы», но означает другое: столько в среднем зарабатывали заемщики, которым в апреле уже одобрили кредиты на новые автомобили. Единого банковского порога в рублях нет.
Для машин с пробегом средний подтвержденный доход одобренных клиентов тогда составлял 130–165 тыс. рублей. В январе показатели были ниже — 170–220 тыс. рублей для новых автомобилей и 110–150 тыс. для подержанных. То есть исследование описывает изменение профиля успешного заемщика, а не устанавливает минимальную зарплату.
Банк считает прежде всего показатель долговой нагрузки. В него входят платежи по новому кредиту и уже существующим обязательствам относительно подтвержденного среднемесячного дохода. Причем правила Банка России допускают несколько способов подтверждения доходов, а кредитор закрепляет применяемую методику во внутренних документах.
Поэтому два человека с одинаковой зарплатой в 180 тыс. рублей могут получить противоположные решения. У одного нет других кредитов и есть крупный первоначальный взнос. У второго — ипотека, кредитные карты и действующий потребкредит. Формально доход одинаковый, но долговая нагрузка совершенно разная.
Сейчас ограничения продолжают ужесточаться. В III квартале банки могут направлять не более 25% целевых автокредитов заемщикам с ПДН выше 50%, а доля кредитов клиентам с нагрузкой свыше 80% ограничена 5%. С 1 октября пределы снизятся соответственно до 20% и 1%. Это не означает автоматического отказа каждому человеку с ПДН более 50%, поскольку речь идет о структуре всего кредитного портфеля банка, но таким заемщикам становится заметно сложнее пройти скоринг.
Именно поэтому кредиты становятся длиннее. В июле средний срок автокредита достиг 6,05 года. НБКИ прямо связывает увеличение срока со стремлением уменьшить ежемесячный платеж и удержать ПДН заемщика в районе не выше 50%.
При этом банки остаются очень избирательными: в июле отказ получили 67,5% подавших заявку на автокредит. За месяц ситуация немного улучшилась — в июне отказы составляли 69,6%, — но положительное решение по-прежнему получает лишь примерно каждый третий заявитель.
Логист и аналитик тарифов Денис Крылов заявил: «Банки перешли к стратегии точечной селекции. Фактически, мы наблюдаем выдавливание случайных клиентов из премиальных сегментов в сторону более сдержанных финансовых решений».
Свежие данные Банка России и НБКИ показывают более точную картину: банк оценивает не одну зарплату, а соотношение доходов и всех платежей, кредитную историю, размер займа, первоначальный взнос и собственную риск-модель.
НБКИ по собственной базе оценивало средний автокредит непосредственно в апреле уже в 1,48 млн рублей, в мае — в 1,54 млн. Разница связана с разными выборками, поэтому смешивать эти показатели нельзя.
В итоге вопрос «какая зарплата нужна для автокредита» корректнее ставить иначе: какой ежемесячный платеж позволяет ваш подтвержденный доход с учетом уже имеющихся долгов. Человек с доходом ниже 200 тыс. рублей вполне может получить кредит, а заемщику с 250 тыс. рублей банк способен отказать, если его долговая нагрузка или кредитная история не проходят скоринг.
