Время от времени в редакцию поступают вопросы от наших читателей. Некоторые из них требуют ответа квалифицированных юристов. Вот один из таких свежих примеров: «Можно ли продать кредитный автомобиль без согласования с банком, и какие трудности могут возникнуть»? Журналисты издания «Тарантас Ньюс» переадресовали вопрос в юридическое бюро «Палюлин и партнеры».

«Автомобиль, купленный в кредит с оформлением залога, остаётся в собственности заёмщика, но находится у него во владении и пользовании, обременён залогом в пользу банка, — ответил юрист Магомедали Алиев. — Это прямо предусмотрено ст. 329 и ст. 334 Гражданского Кодекса РФ; ст. 19 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ „Об ипотеке (залоге недвижимости)“ — по аналогии закон применяется к движимому имуществу; ст. 352 ГК РФ: перечень оснований прекращения залога (в нём нет „продажи без согласия залогодержателя“)».

По информации эксперта, с 01 июля 2014 года информация о залоге движимого имущества вносится в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (ст. 103.1–103.8 Основ законодательства РФ о нотариате). Практически 99% банков вносят туда запись в день выдачи кредита.

Мошенничество
A. Krivonosov
«Можно ли продать такой автомобиль без согласия банка? — спрашивает Магомедали Алиев. — Формально можно, потому что закон не требует нотариального согласия залогодержателя на отчуждение движимого имущества (в отличие от недвижимости). Однако, последствия будут крайне тяжёлыми. Новый покупатель становится собственником, но автомобиль продолжает числиться в залоге. Банк в любой момент может истребовать автомобиль у нового собственника в судебном порядке (ст. 301, 302 ГК РФ — виндикация) или обратить на него взыскание во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором залога (п. 2 ст. 349 ГК РФ)».

Юрист указывает на реальные риски, возникающие для участников сделки. Для продавца (должника) это грозит статьей «Мошенничество» (ст. 159 УК РФ) — если он умышленно скрыл факт залога от покупателя. Наказание — до 10 лет (ч. 4, если в особо крупном размере). Банк подаст гражданский иск о взыскании всей суммы кредита, а также процентов и неустойки, а потом ещё и обратит взыскание на автомобиль у нового собственника.

«Для покупателя есть высокая вероятность остаться и без денег, и без машины, — предупреждает Магомедали Алиев. — Суды почти всегда удовлетворяют иски банков к добросовестным приобретателям заложенных автомобилей. Единственный шанс покупателя — доказать, что банк сам способствовал выбытию имущества из владения должника (например, выдал ПТС на руки и не вносил запись в реестр). Но таких случаев менее 1%».

Эксперт называет законные способы продать кредитный автомобиль: первое — полное досрочное погашение кредита: банк выдаёт справку и снимает залог из реестра. Второе — продажа с согласия банка. Перекредитование покупателя в том же банке («трейд-ин с обременением»). Письменное согласие банка на продажу и одновременное погашение кредита из средств покупателя (нотариальная сделка или эскроу). И третье — продажа банку или автосалону-партнёру банка с зачётом долга.

«Продать кредитный автомобиль без согласования с банком теоретически можно, но практически это почти всегда заканчивается уголовным делом против продавца, изъятием машины у покупателя через суд, потерей денег обеими сторонами», — резюмирует юрист.